0 по кредиту на автомобиль

На рынке появились первые предложения по автокредитам со ставкой 0% годовых. Насколько они легитимны и стоит ли их брать? Разбираемся в предложениях. Возможно ли приобретение автомобиля в кредит без переплаты, условия беспроцентного кредитования: правила оформления, особенности и риски.

Потребительский кредит на покупку авто

Кроме специализированного автокредита, целью которого является приобретение автомобиля, можно взять обычный потребительский кредит на любые цели. В рамках этой статьи мы не будем рассматривать вопросы получения потребительского кредита. Более подробно с таким видом кредитования можно ознакомиться в соответствующей статье.

Не во всех банках представлены автокредиты, а потребительскую ссуду можно получить практически в любом банке.

Преимущества получения потребительского кредита на приобретение автомобиля перед автокредитом:

• можно не оформлять страховой полис КАСКО (при получении автокредита полис КАСКО является обязательным условием, что существенно бьет по карману).
• покупая автомобиль на деньги с потребительского кредита, авто не будет являться объектом залога, как это бывает в случае с автокредитом.

Какие банки предоставляют

Мы проанализировали рынок предоставления автокредитов, взяв за исходные данные следующие параметры:

• валюта предоставления – любая;
• сумма кредита – любая;
• первый взнос – не имеет значения;
• вид ТС – легковые, грузовые и коммерческие машины;
• тип ТС – любой (новые, подержанные, наши, зарубежные авто);
• срок кредитования – любой;
• регион предоставления – любой.

На основе заданных нами параметров активных предложений в категории “Беспроцентный автокредит” найдено не было.

Самая низкая процентная ставка (в целом по России) действует в банке Санкт-Петербург и составляет всего лишь 6 % годовых. Взять такой займ можно на условиях участия в государственной программе субсидирования.

Кратко об условиях госпрограммы:

Где еще доступны автокредиты по самым низким процентным ставкам:

Что нужно помнить

Несмотря на то, что активных предложений по состоянию на 2020 по выдаче беспроцентных автозаймов нет, возможно, они появятся в следующем году.

Поэтому гражданину следует прочитать и запомнить некоторые советы, могущие пригодиться в будущем:

1. Нужно помнить, что для оформления сделки потребуется достаточная сумма наличности – около 50 % от цены автомобиля.
2. Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить условия сделки. Так, банки любят “прятать” скрытые комиссии и платежи за “мелким шрифтом”. Каждый пункт нужно внимательно прочитать и, при возникновении сомнений, попросить надлежащего разъяснения.
3. При заключении ДКП с автосалоном, сотрудничающим с банком в рамках “нулевой программы”, нужно обратить внимание на общую стоимость ТС вместе со всем дополнительным оборудованием – магнитола, диски, автосигнализация. Конечная цена на авто может значительно отличаться от той, которая указана на рекламных буклетах.
4. Уточнить следует и условия страхования. Желательно рассмотреть несколько вариантов оформления – с КАСКО и без, со страхованием жизни и без такового. Следует помнить, что страховка жизни не является обязательным требованием для заключения сделки.
5. При отсутствии возможности вовремя вносить ежемесячные платежи необходимо незамедлительно оповестить кредитора в письменном виде и, в сотрудничестве с ним, предпринять меры, направленные на скорейшее исполнение обязательств с выгодой для обеих сторон.
6. Если был продан некачественный товар, у покупателя появляется право на требование компенсации причиненных убытков (в случае возврата автомобиля обратно автосалону).

Выбор автокредита

Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке.

Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю.

Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов.

Процедура оформления беспроцентного автокредита

Процедура оформления беспроцентного автозайма имеет альтернативное наименование – факторинг. Суть заключается в следующем:

• два контрагента – фактор и кредитор – заключают между собой договор, содержащий условие о переуступке прав требования долга конечного приобретателя автомобиля;
• покупатель посещает автомобильный салон с целью приобретения машины;
• вносит значительную сумму денег (как правило, от 30 до 50 % от цены ТС) в качестве первоначального взноса;
• оставшаяся сумма (цена автомобиля минус первый взнос) передается от автосалона к банку, то есть происходит уступка права требования;
• теперь уже банк имеет право получить от покупателя исполнение по обязательству.

Стоит ли брать беспроцентный кредит на машину?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться в традиционных системах кредитования. А они предлагают оформление документов на срок 5–7 лет, за которые заемщику чаще всего приходится переплачивать до 100% от первоначальной суммы, а иногда и больше. Если же взять льготный автокредит, оформленный, например, на 2 года, удорожание составит значительно меньше – 10%, однако для этого потребуется внести большую сумму первоначально – от 50%.

Поэтому многие клиенты автосалонов, имея на руках хотя бы 2/3 стоимости авто, стараются либо подождать, собрав всю сумму, либо взять в долг у знакомых, не втягиваясь в кредитные обязательства.

Конечно, если автодилер предлагает хорошую цену, нужную комплектацию и беспроцентный кредит от банка на короткий срок, тогда стоит воспользоваться такими условиями. Затраты окажутся минимальными.

Какие задачи разрешает программа субсидирования автокредитов – ТОП-3 главные задачи

Главная задача – поддержать спрос на авто, собранные в России. Потенциальные покупатели отказываются от покупки в кредит во основном из-за высоких процентных ставок. Программа значительно облегчает кредитную нагрузку.

Рассмотрим все задачи льготного кредитования в подробностях.

Задача 1. Компенсация населению процентов по автокредиту

Я уже приводил пример выше: снижение ставки на 5-6% — это тысячи сэкономленных рублей.

Максимальный размер скидки равен 2/3 от ставки рефинансирования Центробанка, действующей в момент выдачи займа.

Итоговый % зависит от начальной ставки банка – в разных финансовых учреждениях она варьируется от 14 до 25%.

Задача 2. Поддержка автомобильной промышленности РФ

Субсидирование распространяется только на автомобили российской сборки. Но гражданам доступны не только ВАЗы: если кто не в курсе, на заводах РФ собирают десятки зарубежных марок – от Тойоты до Фольксвагена. Не берусь судить о качестве этих автомобилей, но судя по отзывам граждан, оно вполне приемлемое.

Задача 3. Стимуляция рынка автомобильных продаж

Благодаря программе льготного кредитования, в 2022 году рынок кредитования, несмотря на кризис, не упал, а вырос. По данным Минпромторга, с января по сентябрь 16 года по программе госсубсидирования продано около 215 тыс. авто. Это почти 2/3 всех приобретённых в кредит машин.

По мнению экспертов, отмена льготной программы неизбежно повлечёт за собой застой на авторынке. Количество автокредитов снизится на 50% и более. Видимо, по этой причине проект субсидирования решили продлить, а не закрыть.

Кстати, льготное автокредитование – не единственная программа поддержки автомобильного рынка.

Действуют (или будут действовать в ближайшем будущем) и другие проекты:

• «Первый автомобиль» — помощь тем, кто покупает авто впервые в жизни.
• «Семейный автомобиль» — льготная покупка российского авто для тех, у кого не менее 3 детей.
• «Социальный работник» — денежная помощь в покупке авто служащим социальной сферы.

Отдохнём от чтения, посмотрим ролик по теме льготных кредитов.

Как получить автокредит с господдержкой – 6 простых шагов

Как и любой продукт, приобретаемый на льготных условиях, оформить автокредитование с господдержкой сложнее, чем обычный кредит.

Вам понадобится экспертная пошаговая инструкция. Пользуйтесь ей, и шансы на успешное окончание процедуры многократно возрастут.

Шаг 1. Выбираем автомобиль

Если вы твёрдо решили приобрести авто с господдержкой, первым делом выберите машину российского производства. Помните об ограничении по цене и году выпуска. У каждого банка свой список дилеров, с которыми они сотрудничают.

Полный список авто, которые участвуют в программе, доступен на официальном сайте госпрограммы — .

Несколько популярных авто, доступных по автокредитам:

• Лада Веста, Калина, Приора, 4×4 и др.;
• Ниссан Альмера (не все комплектации);
• Дэу Нексия;
• Шевроле Кобальт;
• Хендай Солярис;
• Форд Фокус;
• Рено Логан;
• Пежо.

На момент написания статьи на сайтах некоторых банков публикуют условия прошлой, не обновлённой программы льготного автокредитования. Актуальные данные уточняйте непосредственно у сотрудников кредитных учреждений.

Шаг 2. Сравниваем условия кредитования и выбираем банк

Банков, участвующих в госпрограмме, предостаточно. Потратив время на изучение десятка кредитных продуктов, вы наверняка выберете самый оптимальный вариант, соответствующий вашим целям и задачам.

Выбирая банк, учитывайте следующие параметры:

• рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
• отзывы пользователей, а также ваших друзей и знакомых;
• сроки работы банка;
• наличие отделений в нужном вам городе;
• процентные ставки и дополнительные условия кредитования.

В интернете есть сервисы сравнения банковских продуктов – они помогают быстро выбрать список банков, соответствующих вашим запросам.

Не ленитесь искать самую выгодную ставку – даже один процент в вашу пользу на деле означает тысячи сэкономленных рублей.

Шаг 3. Подаем заявку на кредит и готовим документы

Прежде чем подавать заявку, изучите требования банков к заёмщикам по госпрограмме.

Стандартные условия:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 до 60 лет (в ряде банков до 55);
• работа – от 5 лет постоянного стажа и от 6 месяцев на нынешнем месте;
• регистрация по месту получения кредита.

В одних кредитных компаниях требования пожёстче, в других – помягче. Например, в Совкомбанке могут выдать кредит и после 65 лет.

Список документов:

• паспорт;
• второй документ – права, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт;
• справка 2-НДФЛ о подтверждении доходов;
• копия трудовой книжки (иногда достаточно заверенной копии трудового договора).

Некоторые компании требуют: письменного согласия супруги (супруга), сведения о дополнительных доходах, данные об имуществе, которым вы владеете – недвижимости, ценных бумагах, других транспортных средствах.

Время обработки заявки зависит от банка. Где-то обещают дать ответ за несколько часов, где-то просят подождать пару дней. Помните, что при оформлении через интернет ответ будет предварительным. Идти в банк для проверки документов и окончательного решения всё равно придётся.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор и договор залога

Подписывать договор, не читая его – порочная практика. Соглашение нужно изучить от первой до последней страницы – все разделы, особенно те, что набраны мелким шрифтом. Менеджеры далеко не всегда озвучивают важные для клиентов подробности.

На что обратить внимание:

• обязанности сторон – что должен делать банк и что должны делать вы;
• способы погашения задолженности – отлично, когда их несколько, и при этом есть вариант оплаты через интернет;
• условия досрочного погашения долга – как подать заявку на досрочное закрытие, сколько процентов с вас при этом снимут;
• наличие дополнительных комиссий – берут ли деньги за открытие и обслуживание кредитного счёта, как начисляется комиссия за финансовые операции;
• итоговая величина процентной ставки – бывает, что первоначально вы рассчитываете на одну ставку, а на деле всплывает совсем другая.

Покупатель оформляет договор купли-продажи и регистрирует авто в базе ГИБДД, после чего паспорт транспортного средства передаёт на хранение в банк. Вы платите первый взнос, если он предусмотрен, а сам автомобиль оформляете в качестве залога (обременения).

Шаг 5. Страхуем авто

Полис ОСАГО нужен однозначно, но и покупка КАСКО – почти обязательное для всех банков условие. Иногда страховку изначально включают в сумму кредитования.

Если банк не ограничивает с выбором страховщика, оформляйте полис в компании «Тинькофф-Страхование». Здесь это делается через интернет за 2-3 минуты. Страховщик доставит готовый полис на дом. Есть бонусы – бесплатный вызов эвакуатора в случае чего, а также ремонт фар, зеркал и стёкол без всяких справок.

Шаг 6. Забираем авто и погашаем кредит

Процедура подходит к концу. Остаётся только забрать транспортное средство и владеть им. Но полноправным собственником вы станете после того, как перечислите последний платёж по кредиту.

Благодаря льготному автокредитованию теперь вы на колесах!

Когда это случится, не забудьте взять справку в банке, что вы ему ничего не должны, и снять авто с обременения.