Ипотечный кредит какие банки дают

 

Собрались оформить займ на покупку недвижимости и интересуетесь, какие банки дают ипотечный кредит? Здесь узнаете о наиболее выгодных кредитных предложениях. Под какие проценты выдают ипотеки банки России - списки и условия, проценты и ипотечные программы. Где выдают самые низкие % по ипотеке. Как выбрать - советы и помощь.

Нюансы выгодной ипотеки + мнение профессионалов о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас ?

Если говорить о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас, когда экономическая ситуация в России и в мире отличается крайней нестабильностью, то в этих условиях финансисты вовсе не отговаривают от оформления ипотечных договоров. Но они акцентируют внимание граждан, что программу кредитования стоит выбирать максимально тщательно. В принципе это правило актуально в любом временном периоде.

Одним из основных принципов, которого рекомендуют придерживаться финансовые аналитики, является оформление ипотеки в валюте получения дохода.

Огромное количество россиян попали в ловушку. Они польстились на заманчивые ставки и взяли кредит на покупку жилья в иностранной валюте.

При этом разница в годовой ставке не такая уж и большая - порядка 2-3%. Казалось бы, в пересчете на большой размер кредита в рублях переплата будет существенной. Но никто не застрахован от скачков курса при валютной ипотеки.

Так, в 2016 году в России стоимость иностранных валют выросла примерно в 2 раза. В итоге те, кто взял ипотеку в рублях, продолжают вносить фиксированный ежемесячный платеж. В то же время у тех, кто оформил кредит в валюте, он вырос пропорционально курсу, то есть в 2 раза.

Подобные ситуации повторялись не раз. Итогом становится крайне затруднительное положение заемщика, когда платить ипотеку становится невозможно.

Специалисты называют и другие условия ипотечного кредитования, которыми банки заманивают клиентов. Они выглядят весьма привлекательными, но на практике не приносят заемщикам реальной выгоды. Далее опишем самые распространенные из них.

1) Плавающая процентная ставка

Нередко сотрудники банка стараются убедить своих клиентов в том, что плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту является невероятно выгодным параметром для заемщика, так как она гарантирует изменение размеров платежей в зависимости от рыночной ситуации. На практике все риски от изменения экономической ситуации ложатся на плечи заемщиков.

Обратите внимание! Некоторые специалисты сравнивают по степени опасности ипотеку с плавающей ставкой с той, которая оформляется в иностранной валюте.

Кроме того, аналитики утверждают, что в ближайшем будущем улучшения экономических показателей, к которым привязывается ставка, не предвидится.

Помимо этого, специалисты прогнозируют дальнейший рост уровня инфляции. Для заемщиков это обернется ростом плавающей ставки. Следует иметь в виду, что такое увеличение не ограничивается абсолютно ничем, поэтому в результате для должника это может обернуться ситуацией, когда оплачивать кредит будет невозможно.

Бытует мнение, что плавающая процентная ставка выгодна при оформлении ипотеки на небольшой срок. То есть, если оплатить кредит в течение 5 лет, это не грозит неприятностями. Более того, удастся сэкономить на размере переплаты.

Но история говорит об обратном. Многие заемщики, которые в 2006 году брали ипотеку с плавающей ставкой, были намерены рассчитаться по ней в максимально сжатые сроки. Однако в 2008 году наступил экономический кризис, который привел в значительному росту ставок по таким займам. Как следствие, надежды не оправдались, а платеж значительно вырос.

2) Снижение процента по ипотеке в будущем

В последнее время на рынке ипотечного кредитования появились программы, которые обещают заемщикам за определенную комиссию снижение процента в дальнейшем.

На практике за такую возможность приходится платить огромные суммы. Обычно комиссия составляет 2-7% от общей суммы, полученной в ипотеку.

Банки приводят расчеты, которые убеждают клиентов, что экономия от подобных снижений ставки будет существенной.

На практике большинство заемщиков стремится погасить ипотеку как можно быстрее. В этом случае экономия теряет смысл. Поэтому профессионалы не рекомендуют переплачивать лишние деньги за подобные условия.

3) Рефинансирование ипотеки

В настоящее время все больше кредитных организаций предлагают оформить ипотеку с комбинированной ставкой. В этом случае первоначально кредит оформляется по пониженной ставке, а по истечении определенного периода будет проведено рефинансирование ипотечного кредита.

С одной стороны, для заемщика существует определенная выгода рефинансирования, которая заключается в получении более выгодных условий. В итоге оформляя ипотеку, клиент надеется, что на первом этапе получит выгоду от низкой ставки, а впоследствии рефинансирует кредит по среднерыночным процентам.

На практике банки в случае снижения для них выгоды, неохотно предоставляют рефинансирование. В итоге в большинстве случаев заемщикам не дают возможности реализовать это право.

Чаще всего заемщикам не предоставляются лучшие условия по ипотеке, они просто получают кредит с плавающей ставкой.

Следует учесть, что вначале по ипотеке всегда оплачиваются только проценты, сумма же основного долга остается практически нетронутой. В результате уровень переплаты практически не отличается от традиционного кредита, а обещание экономии остается не больше, чем рекламным трюком.

Таким образом, оформляя ипотеку, заемщик должен тщательно подбирать ее условия. Сегодня на рынке предлагается огромное количество разнообразных программ, большая часть которых заманивает клиентов не существующей возможностью сэкономить.

Не стоит верить подобным обещаниям на слово. Лучше изучить мнение профессионалов по поводу тех или иных предложений.

Альтернативные методы

Если времени и лишних средств для исправления кредитной истории нет, и просрочки платежей не ошибочные, можно воспользоваться следующими методами:

  • кооператив — в этом случае деньги получают не у банка, а у других собственников (актуально для новостроек). Процентная ставка при этом намного ниже, но сроки возврата — до 10-15 лет. Кроме того, законодательство в этой области довольно сырое — чтобы не “попасть” на квартиру или деньги, придется часто общаться с юристами.
  • аренда с правом выкупа — помимо арендной платы в договоре прописывается фиксированная сумма, которую ежемесячно придется передавать владельцу квартиры. Как только полная стоимость квартиры будет выплачена, помещение перейдет к новому владельцу. Единственный минус — практически никто из владельцев не соглашается на подобную рассрочку, предпочитая ипотеку.
  • займ у работодателя — некоторые компании предлагают сотрудникам займы, выплаты по которым будут вычитаться из заработной платы. Уволиться при наличии такого займа можно только после полной выплаты долга — в противном случае будут наложены дополнительные санкции.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие “грешки” могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Обязательно укажите их в анкете и чем больше, тем лучше.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Что лучше ипотека или кредит мы разбирали ранее.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://richpro.ru/finansy/vygodnaja-ipoteka-kak-vybrat-samyj-vygodnyj-ipotechnyj-kredit-gde-vygodnee-vzjat.html
  • https://posobie.help/kredit/ipoteka/banki-kotorye-dayut-ipoteku.html
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/komu-dayut-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий