Ипотека как рассчитывается сумма

 

Существуют формулы, которыми можно воспользоваться при расчете ипотеки. При этом можно воспользоваться ипотечными онлайн калькуляторами, представленными на сайтах банков. Сумма ипотеки: максимальная и минимальная сумма ипотечного кредита в 2022 году в ТОП 10 банков и от чего зависит размер ипотечного кредита, сколько дадут.

Как снизить платеж

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

  • замена видов платежей – аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
  • Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
  • Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
  • Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, как снизить процент по ипотеке можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Рассчитать переплату по ипотеке

В последнее время жалобы в Роспотребнадзор участились: потребители сетуют о том, что банки завлекают людей привлекательными процентами по ипотеке, однако, на деле переплата выходит просто колоссальной. Следствием таких жалоб стало то, что большая часть банков теперь пишет не только % по ипотеке, но и уровень переплаты за тот или иной срок. Поэтому рассчитывать переплату теперь не придется самому, но проверить банк на честность можно.

Для этого введите следующие данные в онлайн-калькуляторе ипотеки:

  • о сроках ипотечного кредитования;
  • сумме займа;
  • % по ипотеке.

Калькулятор рассчитает для вас не только ежемесячные платежи на необходимый период, но и поможет разделить их на сумму основного платежа, а также сумму процентов по переплатам.

Важно понимать, что переплата — это сумма процентов за пользование ипотекой на протяжении всего срока погашения.

Два вида ипотечных платежей

Ипотечные платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. При аннуитетных платежах размер ежемесячного платежа неизменен на протяжении всей ипотеки. Размер ежемесячных платежей при дифференцированной схеме постоянно уменьшается. Аннуитетные платежи более распространены, чем дифференцированные. Читайте подробнее про аннуитетные и дифференцированные платежи.

Важная информация для расчета

Содержание

  • Важная информация для расчета
  • Стоимость жилья
  • Первоначальный взнос
  • Срок
  • Платёжеспособность
  • Процентная ставка по кредиту
  • Тип платежа
  • Как рассчитать самостоятельно
  • Как снизить платеж
  • Дополнительные параметры
  • Заключение

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку – долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Срок

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет – минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный  ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из прошлой статьи.

Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка.  Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный процент по ипотеке вы можете узнать тут.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество.  Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей.  Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля.  Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. =    8 333,34 руб.  Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля.  Платеж уменьшился, хотя незначительно.  Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет  2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки  – 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров  видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Фото 2

Содержание

  • Как рассчитывается сумма ипотеки
  • Минимум
  • Максимум
  • Предложения топ – 10 ипотечных банков
  • Когда стоит оформлять ипотеку, а когда проще взять потреб

Самостоятельно рассчитать максимальную сумму по ипотеке, может любой пользователь интернета – просто откройте наш ипотечный калькулятор. С помощью него можно будет узнать:

  • Верхние и нижние пороги кредитных сумм;
  • Просмотреть график внесения платежей на весь период кредитования;
  • Выбрать удобный тип платежа – аннуитетный или дифференцированный;
  • Определить необходимый уровень дохода для одобрения кредита;
  • Узнать, как повлияет досрочное гашение ипотеки в разные периоды и при разных суммах;
  • Понять итоговый платеж после погашения ипотеки материнским капиталом.

Можно также обратиться в банковское отделение напрямую и предварительно рассчитать возможную сумму будущего кредита.

Какие же факторы при расчете суммы, доступной для кредитования гражданина будет учитывать сам банк:

  • Уровень дохода заемщика – ипотечный платеж не должен превышать 40-60% от получаемых гражданином средств. Подтверждается заработок гражданина справкой по форме 2-НДФЛ, либо по установленной банком. Дополнительно могут предоставляться бумаги, подтверждающие доход и занятость по совместительству, иные ежемесячные поступления, допустимые для учета доходных средств.

Сбербанк, например, допускает платеж такого размера, чтобы на каждого члена семьи оставалось порядка 10000 из оставшейся общей суммы доходов. При этом он учитывает дополнительный доход без документов. Это позволяет значительно увеличить сумму кредита.

  • Возраст заемщика. Большинство банков ограничивают суммы для лиц, которые на момент погашения кредита будут соответствовать пенсионным возрастным «порогам». Также установлен минимальный возрастной порог для заемщика, в большинстве кредитных организаций – от 21 года.

С 18 лет можно получить ипотеку в Ак Барсе и банке Глобэкс, а максимальный возраст заемщика есть в Сбербанке и Транскапиталбанке (75 лет на момент окончания ипотеки)

  • Суммарные расходы на всех членов семьи, количество иждивенцев. У каждого банка свои расчеты по минимальной сумме учета расходов на каждого члена семьи. В среднем эта сумма в пределах минимального прожиточного минимума.

Ряд банков (ВТБ 24, Райффайзенбанк, Транкапиталбанк и др) вообще не учитывают детей и других иждивенцев при расчете суммы кредита. Это позволяет значительно увеличить размер ипотеки. При этом если у вас много детей, а дохода недостаточно, то рекомендуем, прежде всего, обращаться именно в такие банки.

  • Наличие действующих и погашенных кредитов, качество выполнения обязательств по ним. При своевременном погашении всех долговых обязательств и хорошей кредитной истории, банк может выдать ипотеку и при наличии других обязательств перед кредитными организациями.

Кредитная история тема отдельного большого разговора. Банки видят не все кредиты, и каждый по-разному трактует допустимое количество просрочек, с точки зрения одобрения. Рекомендуем почитать наш пост «Ипотека с плохой кредитной историей», если у вас есть сомнения в чистоте вашей истории перед банками.

  • Возможность предоставить полный пакет документов – льготные программы и ипотека по двум документам имеют сниженный порог максимальной суммы и срока кредитования, но т.к. они позволяют писать любой доход в анкету, то можно получить сумму значительно выше, чем при предоставлении стандартного пакета документов.
  • Вид объекта недвижимости – для строящегося, готового жилья, загородной недвижимости допускаемый размер кредита будет различным, как и размер первого взноса и годовая ставка кредитования.
  • Наличие или отсутствие созаемщиков и/или поручителей. Необходимо не только, чтобы получить гарантию возврата банковских средств и подтверждение дополнительного дохода. Достаточно часто поручительство оформляется, например, на время строительства объекта при оформлении ипотеки на строящееся жилье.
  • Стоимость кредитуемого объекта. Сверяется с отчетом об оценке, предоставляемой заемщиком. При значительной разнице в зачет пойдет исключительно цена, указанная в банковских документах, либо заемщику придется выбрать другой объект недвижимости.
  • Место жительства заемщика – для жителей столичных регионов пороги минимальных и максимальных сумм меняются.
  • Наличие или отсутствие страхового полиса повлияет на ставку по кредиту и соответственно скажется на финансовых возможностях заемщика оплачивать те или иные платежи.
  • Льготное положение гражданина – участие в государственных программах предоставления субсидий, либо наличие зарплатной карты банка.
  • Возможности самого банка. Учитывая свои расходы и время по оформлению и обслуживанию кредита, банк определит возможную для кредитования сумму.

Рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Максимальный размер займа не будет равен сумме, в которую оценят жилье. Часто это 70-80% от такой суммы. То есть, если квартиру оценят в 3 000 000, то сумма займа будет в пределах 2 400 000. При этом закладываемое жилье должно располагаться в том же городе, что и банк-кредитор.

Есть и другие способы для расчета ипотеки без первого взноса:

  1. Если в качестве первого взноса внести сумму, взятую в качестве потребительского кредита, то по факту для вас на момент оформления ипотеки первый взнос будет отсутствовать. Однако потом вам придется погасить оба кредита.
  2. Некоторые банки предоставляют возможности для получения беспроцентного ипотечного кредита. Правда, их придется поискать, поскольку в современной кризисной ситуации данная процедура считается достаточно рискованной. Кроме того, вам придется ожидать повышенной процентной ставки.

Как правило, в оформлении ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать, что ежемесячный взнос будет достаточно большим. Например, ипотека на 3 500 000 с 17% ставкой на 15 лет будет иметь ежемесячный взнос порядка 30 000 рублей.

Если при расчете использовать онлайн калькулятор, в поле «Первоначальный взнос» необходимо поставить значение «0»:

Для реализации ипотеки без первого взноса необходимо иметь постоянный стабильный доход. При этом его размер должен оказаться достаточным для того, чтоб оплачивать ежемесячный платеж без задержек. Как правило, помимо заработной платы заемщика, банкам нужны гарантии. Такой может стать залог в виде автомобиля или жилища.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-rasschitat-ipoteku.html
  • https://2realtor.ru/rasschitat-ipoteku-samomu/
  • https://mortgage-calculator.ru/%d1%84%d0%be%d1%80%d0%bc%d1%83%d0%bb%d0%b0-%d1%80%d0%b0%d1%81%d1%87%d0%b5%d1%82%d0%b0-%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d0%b8
  • https://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki
  • https://ipotekaved.ru/usloviya/summa-ipoteki.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий