Как можно уменьшить проценты по ипотеке

 

Как снизить процент по ипотеке в 2022 году. Советы экспертов о том, как снизить процентную ставку по ипотеке уже действующей и новой, как уменьшить платеж. Какие изменения за последний год были внесены в Закон «Об ипотеке». Можно ли уменьшить процентную ставку по действующему ипотечному займу.

Последние новости по снижению ставок

Высокие ставки по ипотеке являются большим препятствием на пути к приобретению жилья. Поэтому Постановлением Правительства была утверждена программа помощи ипотечным заемщикам – теперь банки, совместно с государственной организацией АИЖК (ДОМ.РФ), проводят реструктуризацию ипотечного кредита.

Воспользоваться государственной поддержкой вы сможете, если соответствуете основным требованиям:

  • доход вашей семьи уменьшился более чем на 33% по независящим от вас обстоятельствам (сокращение с работы, уменьшение заработной платы);
  • доход на каждого члена семьи не превышает 2 прожиточных минимума;
  • платежи по ипотеке увеличились на 30% (если брали ипотеку в валюте);
  • кредит был оформлен более 12 месяцев назад.

Федеральный закон определяет категории населения, имеющих право на поддержку:

  • семья с несовершеннолетними детьми;
  • опекун ребенка или инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • семьи с иждивенцами, включая ребенка до 24 лет, проходящего обучение в ВУЗе по очной форме.

Для ипотечных заемщиков, оформивших кредит в иностранной валюте, действуют особые условия реструктуризации, а именно:

  • перевод кредита в рубли;
  • погашение части долга за счет бюджетных средств, но не более 30%;
  • снижение годового процента, новая ставка не должна превышать 11,5%;

С ДОМ.РФ сотрудничают все крупные банки, в том числе, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. На практике схема выглядит так: вы оформляете в банке займ и подаете документы на участие в государственной программе. АИЖК принимает решение по вашему обращению, если оно положительное, то средства перечисляются в банк, а вам остается только получить новый график платежей.

Ипотека для молодых семей

В 2022 году вышел новый Указ президента, на основании которого семьи с детьми могут рассчитывать на снижение годового процента по ипотеке. При оформлении кредита в период с начала 2018 до конца 2022 года ставка снижается до 6 процентных пунктов.

Но льгота распространяется не на весь срок кредитования, а только на определенный период:

  • если в семье появился 2-й ребенок, продолжительность льготного периода составляет 3 года;
  • при рождении третьего ребенка – 5 лет;
  • при рождении второго и третьего за весь период действия программы льготный период продолжается 3 года и продлевается на 2 года, в совокупности – 5 лет.

Сама схема субсидирования выглядит так: вы подаете в банк документы и получаете положительное решение. Банк одобряет для вас ипотеку, например, под 9%, а по программе ставка – 6%. Вы оплачиваете кредит в течение льготного периода по льготной ставке, а остальной процент банку выплачивает государство. После того как льготный период завершится, ставка увеличится.

Снижение ставок по другим программам

За последний год ставки по жилищным кредитам упали на несколько пунктов. Если несколькими годами ранее нормальной ставкой считалась от 13-14%, сегодня можно получить кредит под 9-11%. Это связано с тем, что на стоимость банковского кредита влияет уровень инфляции. Работу коммерческих банков регулирует Центробанк. Для этого он использует такие инструменты, как ключевая ставка и ставка рефинансирования.

Ключевая ставка ЦБ отражает стоимость краткосрочного займа для коммерческих банков, то есть, это процент, под который они получают займы. Чем ниже ставка, тем доступнее кредиты для банка и заемщиков. По прогнозу экономистов годовой процент уменьшится еще на 0,5-1%.

Что делать, если банк отказывается уменьшить процент

Если вы подали заявку на рефинансирование и получили отрицательное решение, то у вас есть выход – обратиться в другой банк. Вы можете одновременно подать несколько заявок в разные банки. Проблем с выбором предложения сегодня нет, все банки предлагают кредит на рефинансирование ипотеки. Но если по каким-то причинам вы выбрали один банк и желаете иметь дело только с ним, то для вас есть другой вариант – подать заявку повторно через 2 месяца.

Если вы писали заявление на реструктуризацию, и банк вам отказал, можно повторно обратиться не в территориальное отделение, а в главный офис. Напишите письмо или позвоните в отдел по работе с клиентами, чтобы получить дальнейшую инструкцию. Если банк отказал в реструктуризации, и у вас нет просроченной задолженности, подавайте документы на рефинансирование в другой банк.

Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке

Основные варианты снижения процентов по ипотеке:

  1. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
  2. Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.

Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.

С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

  1. Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
  2. Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
  3. Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
  4. Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
  5. Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Выясняя, можно ли снизить ставку по действующему кредиту, помните, что способов это сделать существует масса. Наиболее популярно рефинансирование, однако и рождение детей позволяет рассчитывать на выгодное кредитование. Рекомендуем почитать пост рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Очень интересная и выгодная программа действует сейчас.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://kredit-online.ru/ipoteka/kak-snizit-procentnuyu-stavku-po-dejstvuyushhej-ipoteke.html
  • https://law03.ru/finance/article/kak-snizit-procent-po-ipoteke
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-snizit-protsent-po-ipoteke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий